01 男生面临的风险及对应的保险种类
因此，每个家庭都必须遵守“大人第一，孩子第二”的原则。
不过，明天小儿子就是主角，我们还是先回到女儿配置吧。
如何购买儿童保险？
一开始，我爸已经说过：让爸爸先给儿子配置孩子的社保。
在我已经参加孩子社会保险的前提下，我建议我儿子的商业保险应该按照以下顺序：意外险>身故保险>商业医疗保险>金融保险（教育基金）。
简要说明此建议的原因：
意外险：宝宝刚翻身时，可能会从床上掉下来受伤。日常生活中也存在划伤和触电的危险，所以儿童意外险很有必要。
身故保险：小女儿重病几率低，病历也不多。身故保险的价格非常实惠。妈妈们应该利用这个优势。
这样，即使女儿病重，也不会给家庭带来太大的经济影响。
商业医疗保险：刚出生的女儿身体抵抗力差，可能经常去诊所。虽然孩子的社会保险已经足够了，但是对于0-4岁的儿子来说给孩子买保险好吗，购买医疗保险通常是非常昂贵的。
因此，如果您有额外的预算，请考虑再次订购。
理财险：目前国外理财险的本质是经过几年的滚雪球，获得相对较好的利润。
如果您有更多的钱和足够的预算，请考虑为您的儿子购买金融保险。
因此，孩子真正需要的商业保险只有三种：意外险、重疾险和医疗险。
下面，我就给大家详细介绍一下这三种保险。
1、儿童意外伤害保险
根据该省儿童安全组织的数据，意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一死因。
意外险主要涵盖意外死亡、意外伤残、意外医疗三个方面。
对于意外死亡，为避免成年人故意伤害未成年人的道德风险，赔偿金额有限：0-9岁儿子死亡赔偿金额不超过20亿元； 10-17岁女儿身故赔偿不超过50亿元。
其实，如果孩子意外死去，妈妈付钱也没有意义。因此，有必要重点关注意外伤残和意外医疗。
如果您重视伤残保障，可以为女儿选择高保费意外险。
但是，在大多数情况下，许多事故只是轻微的颠簸和颠簸，远未达到死亡或残疾的程度。
意外医疗金额不高。比如保费20亿元的意外险，意外医疗的金额通常只有1万到2亿元。
意外医疗一般有几百元的免赔额，超过免赔额的部分可以报销。
其中部分产品只报销公积金范围内的费用，部分产品可报公积金内外费用。
其实，免赔额越低，报销范围越广越好。
2、儿童死亡保险
每个人都有患上严重疾病的风险，我女儿也不例外。
但是，由于我儿子死亡的概率很低，所以购买身故保险的优势非常显着：价格实惠，杠杆率高。
为了创造卖点，很多公司会重点推广儿童癌症、手足口病等某些疾病的双倍赔偿。
我觉得对于特定疾病的孩子来说是锦上添花，在预算有限的情况下没必要去追求特定的疾病。
另外，很多妈妈都在寻找保质期更长的产品，比如终身保质的产品。
在预算有限的情况下，你为了觊觎人寿保险而购买保费在10万到20亿元的身故保险。万一出事了，赔的钱有什么用？
我还是建议妈妈们选择高保费、定期的身故保险，先得到30年的基本保障，等到收入下降后再等几年，再买常年险也不迟。
每个家庭都可以为女儿选择高性价比的消费型身故保险。至于是否保障终身保险，是否给予多次赔偿，可逐步考虑。
3、儿童医疗保险
给儿子买医保要根据自己的实际需要。
如果全家大人都买了保险，儿子也有孩子的社保、意外险、重疾险，而且还有多余的钱，我觉得可以订医保给儿子。
儿童医疗保险，我简单分为两类：一类是小额医疗保险，保费低，一般1万到5亿元，免赔额只有200到300元，只要你被录取医院。 ，可以解决一些小的录取问题。
另一种是市场上流行的高额住院医疗保险，保费一般在几百万元起。
这种保险免赔额1亿元，所以大部分的医疗费用都被过滤掉了，而且价格也不贵。
但是如果给0-4岁的儿子订的话，价格可能会稍微高一些，给5岁以后的女儿订的会更实惠，基本在300元左右。
因此，我向 5 岁以上的女儿推荐这种类型的保险。
不同年龄的女儿购买保险有什么区别？怎么适合我女儿？你可以来找爸爸更详细的了解：
02科学承保克山规则
科学承保的五项原则：
如果您对覆盖范围一无所知，那么我相信这五个原则会对您有所帮助。
1、先成人，后儿童
很多人等到儿子出生才考虑买保险，但出于对儿子的爱，他们会花很多钱给儿子买保险，但这真的好吗？
如果一个年收入储蓄20亿元的家庭，花一年预算的10%，也就是2亿元，为全家购买保险，这样的预算很好，足以保障成年人和女儿们。
大人不考虑，一次性给儿子买7000元可退还的身故保险。结果，给儿子买了所有的保险后，留给大人的预算就少了。
对于成年人来说，剩下的一万多块钱，配置一个好的保险套餐变得困难了。
我的建议是先给成人买保险，再给婴儿买保险。
首先，让保险充分保障家庭的经济支持，避免即将到来的风险，因为大人身体状况恶化，无法继续工作，儿子可以通过至少几笔的赔款存活下来100 亿元，由保险获得。继续前进，但要继续接受良好的教育。
对于家庭来说，大人的安全是女儿健康成长的唯一前提，所以在你有足够的大人保险之前，请小心为儿子花大钱，不理智的订购保险。
2、先计划，后产品
保险是将财务风险转移给家庭的工具。不同的家庭有不同的情况和不同的风险。不了解家庭的收入、预算、人事结构、各自的健康状况、过往的保险配置，没有办法给你一个标准的答案。
因此，购买保险时，必须先计划，再产品。
这里我列出两个典型的错误案例。
错误案例 1：电话营销
相信很多人都接过保险公司的电话，但这里有两个理由提醒大家谨慎通过电话渠道购买保险。
(1）主要是销售：电话营销渠道只为某家保险公司服务，销售的目的是为了实现销售。
在这些情况下，销售人员会继续从多个角度指出这种保险的好处。不管保险人有什么异议，销售人员都会拿出事先计划好的话语进行处理，尽一切可能打消客户的疑虑。推动销售。
(2）不以现实为依据：保险没有好坏之分，只有适合不适合。
在电话推销过程中，销售人员不会考虑你的月收入是5000元还是50000元，不会根据家庭的具体情况进行合理的设计。
如果买了不适合自己的保险，自然也就没有多余的钱买合适的保险了。
错误案例2：顺其自然地订购保险
为了省事，很多人都对疫情采取了行动，比如为整个办公室购买同一份保险。
这些行为也是未能认识到保险因人而异的典型行为。
虽然你们都在同一家公司，但你们的收入可能差不多，而且不同家庭的债务不一样，人员结构不一样，现金流不一样，风险偏好也不一样。如果你们都买同一份保险，在我看来不合适。
但是，购买保险的利弊应该因年龄和健康状况而异。所以买保险不能随波逐流。
一定要看你的家庭情况和你的风险偏好，选择合适的保险产品，不要太纠结这个保险好不好。
有句话说的很好，“适合自己的就是最好的。”
3、先保费，后保额
目前，国外疾病的平均诊疗费用约为30亿元。买一辆汽车的成本超过1亿人民币。如果家里养家糊口的人死了，只能赔偿几亿元。买保险有什么意义？
我们买保险，要小而广，杠杆越高越好，花最少的钱，得到的固定损失越高越好。所以一定要先做，先交保费，再交保额。买保险就是买保费，过低的保费没有意义。
我也将保费偏低的原因总结如下：
(1）太在意人寿保险：在预算有限的前提下，可以买一份高保费的定期身故保险，比如保到70岁就是不错的选择，可以保证在关键阶段（70岁之前）获得足够的保费。
(2）爱退还身故险：很多人选择订购退还身故险是出于“性价比”的目的。其实保险公司也不傻。这种可退还身故险，相同的预算可以买到非常低的溢价。
保险公司退还给我们的钱，我们需要知道的是，这只是我们自己多付的自然升值的结果，只是一个花招。
虽然国外的身故保险很多，但即使预算不多，只要规划得当，还是可以选择高保费的产品。
4、先保护，后理财
如今的生活条件有所改善，很多人手头有很多积蓄，如何管理可能会成为他们的困惑。
我完全支持银监会倡导的“保险姓保险”的理念。保险必须回归保障的本质。购买保险，首先要保护好自己，再管理好自己的财务。
我想起了我之前读到的关于 MH370 航班坠毁的真实报道：
MH370飞机失事后，保险公司检查了飞机上所有乘客的保险，其中一位客人的保单令人印象深刻。
飞机失事前，客人支付了20亿元，并订购了理财保险，但死亡赔偿仅为21亿元。
购买这些保险有什么意义？如果你花10亿元购买保障型保险产品，可能会给家人留下数千亿元的赔偿。
对此，我们需要看清一件事：保护属于保护，理财属于财富管理。
但我们也需要谨慎对待一些类似的兼具保障和财富管理的保险。典型代表是万能寿险加身故险。
过去在保险产品供应不足的情况下，很多人会选择这样的产品，看起来既保障又经济。
对于这种保险，我也建议慎重投保，因为能保障一切的产品一定是中规中矩的产品，不适合普通的工薪家庭，但这种产品似乎是终身保本的。事实上，每年的保护是从万能账户中支付的。如果您想确保终身保护，您必须确保您的帐户中有钱。
这种万能险最大的优点就是灵活，保障是附加的。如果把离婚或创业的钱都拿出来，账户里没有钱，自然也没有死亡保障。
这种“万能险+身故”产品的出现，似乎是有它存在的理由，但对于普通人来说，如果只是想买个有保障功能的保险，那是完全不合适的。
因此，我建议大家在购买保险的时候，一定要先做好保险，再理财。下单前一定要了解清楚再包销。
5、先人后物
现实生活中，抱着“人不花钱，车有钱买”的心态，很多人“裸奔”。
这几年，在国外的洪水、泥石流等自然洪灾中，绝大多数车险都报了警确定损失，虽然很多人失去了生命，但因为他们没有加入保险，他们无法获得损失评估。这是你目前对保险的误解。
历年泸沽湖洪水后评估数据：
截至8月11日凌晨4点，广东省各保险公司共接到报警295条。
其中，仅27人因人身保险被报警，预计赔偿2257.56亿元。其余均为车险、工程险、责任险等财产险，预计赔付1934.87亿元。元。
很多人爱车太多，但根本不爱惜自己的身体。
所以我建议大家在买保险的时候，一定要把自己的生命放在第一位，财产放在后面。货车和房子丢了还能再买，生命无价，只有一次。
03 配置的产品保证选项
——（常年/短期、高低保额、不同险种重点）
1、儿童死亡保险是终身还是30年？
身故保险的保障期通常分为终身和定期，定期分为20/30年和保险至70岁。
优点：保障期长，无需担心续费问题
尤其是多次理赔的身故险，即使不幸身患重病，理赔后保单依然有效，直到全部理赔后才能终止协议。
保额是固定的，不会因通货膨胀而改变。
终身寿险首次承保完成后，续保费用与首次持平，避免保额因通货膨胀而逐年减少或随年龄增长而变贵的风险.
终身身故保险的缺点是保额比较贵。
终身身故险需要承担较长时间的风险，因此保额比普通险要贵，但儿童寿险的预估价格还是比成人更实惠。
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优点：性价比高
定期身故保险，尤其是20年或30年期限的，30万保费只需300到400元。
不足：后续保险到期后，需要重新进行健康通知，保费变高
购买定期身故保险是有风险的：一旦发生赔偿，以后可能就没有办法购买身故保险了。
另外，如果您投保 20/30 年定期身故保险，保额在到期时会更高。
一般来说，终身寿险和定期身故保险各有优缺点。选择哪一款，可以从自己的预算入手，然后再寻找性价比高的产品。
这里爸爸根据预算提供了三种配置思路。
您可以先为儿子配置定期身故保险，至少可以在女儿成长最需要照顾的时候减少保护屏障。
当他的女儿成年后，他会在经济独立时配置更长的保险期限。
一是为儿子配置单赔身故保险，对恶性脑瘤、心血管疾病、重大疾病另加赔付。
另一种可以为儿子配置多重赔偿的死亡保险。就算发生一次意外，也不用害怕协议的终止，那就没有保障了。
可以为儿子叠加配置，比如60万元的定期身故保险，50万元的终身身故保险。
这些叠加的组合也是一个新的想法。除了充足的保费外，保障期也有保障。
无需担心普通身故保险因意外无法继续承保，更无需担心续保金额增加。
2、买多少保险合适？
(1）死亡保险
数据显示，死亡治疗的平均费用是30万元，所以我爸爸也建议你至少支付30万元的死亡保险。如果你住在一线城市，生活成本高，保费至少要50万元。
一般来说，身故保险费=医疗费+康复营养+收入损失。
如果我有大病，基本处于早期诊疗阶段，后续主要是消耗营养和康复费用。另外，我没有收入，收入损失的支出也可以估算。
(2）医疗保险
医疗保险是一种报销类型的保险，最多涵盖所有发生的医疗费用。公积金基本可以报销咳嗽感冒和小放疗的医疗费用。
百万医疗保险的保费一般是200万或300万，看病就已经足够了。
(3）意外保险
意外险的建议保费为10岁以下儿童20万，18岁以下中学生50万。小儿子意外死亡有最高限额。为什么要追求高保费？更多可以在意外医疗保险中看到。
购买保险时，要根据自己的实际情况购买多少保费。
更多疑惑，可以直接和爸爸聊聊，得到更符合自己情况的答案：
3、儿童保险购买消费或可退费
消费型保险是指保险人与保险人签订协议，在协议保证责任履行时，由保险公司支付约定的保险费；
如果协议到期且未发生定损，则视为无效，即保险到期后保险金额不予返还。
消费者保险的优势：
以身故险为例，市面上最好的消费者身故险，除了身故/中度/轻微疾病保障外，还有特定的癌症保障，但各类保障的赔付比例都很高不错。
30万保费，30年保给孩子买保险好吗，10年缴费，年保额一般只需几百元，平均每月保额不到50元。这个价格对于普通家庭来说是可以承受的。
缺点：保险金额不予退还。如果你花钱买保险，你只是买它的保护。保护期过后，该政策将失效。
家庭经济条件通常需要综合保障，选择消费险就足够了。
可退保是指被保险人在承保期内仍然生存，没有发生任何意外，保险公司将按照约定退还已缴保费加每月利息或保费。
市场上说的就是这类产品“治病不返本”。
可退还保险的好处：可退还保险
保险人与保险人签订协议，保险期内不投保，保险期结束后退还保额。
缺点：保额较贵，保障不全面。保单到期退还的保险金额，经过几六年的通货膨胀，已经贬值了很多，价值不高。
从字面上讲，当儿子遇到麻烦时，保险可以确定损失。如果女儿在协议到期前都没事，而且没有保险，保险金额可以追回吗？这似乎是“免费晚餐”。
父母可能认为给儿子买一份可退还的保险就好了，相当于不用花钱给儿子投保了。
这是真的吗？可退保真的那么好吗？
不要急于推断，我们可以拿一个消费者保险和一个可退保来做对比分析。
1）保障期：消费者型身故保险可以有更多选择，20/25/30年或70/80/终身，而可退还性身故保险只能投保30岁。
2）最长赔付期限：可退赔的身故保险最长赔付期限为10年，太紧了，而消费者身故保险最长可赔付30年。减轻保险压力。
保额，50种轻症20%赔付，15种特殊病100%赔付，最长赔付期10年；
消费类型：身故赔付保费108种，中度疾病2次50%赔付25种，轻度疾病2次30%赔付40种，特殊疾病100%赔付18种，5种罕见病200%赔付，最长赔付期30年。
如果男孩0岁，购买30年保费30万元，消费型只需要597元，可退款型需要收取3060元才能获得类似保障，差价为投保金额4倍以上。
相当于保单期过后要退保费，我们每年要向保险公司多存2500元，6年多付近25000元。
可退型收取10年保额30600元，死亡时退还150%保额，即30600*1.5=45900元。消费型10年总保额为5970元，不予退还。
但是，如果将多付的24630元可退保用于购买理财产品，30年的复利不会超过45900元，远高于购买可退保所带来的价值。
也就是说，在同等条件下，消费者保险的保额较低，即使身故不退保，如果订购的可退保多付的保额被分入其他财务管理渠道，到期获得的利润比死亡退款还多。
可退保的承保范围相对不完整，但一般来说，保额会比消费型保险贵。
保险中最重要的是覆盖范围。当覆盖面不全面时，一味追求覆盖面的回报是没有意义的。
作为家里的“四足吞金兽”，孩子需要花很多钱，父亲应该把钱花在刀尖上。为男生追求更高的保障和性价比，再考虑是否选择可退保。
04 配置方案示例
由于每个家庭的结构、成员、收入和支出不同，购买保险的预算也会有所不同。给女儿买保险的时候，建议买预算的20%。
不同预算分配的保险计划如何？
基础版——2000元保险计划
除了订儿童社保，2000元还能得到男孩疾病保障计划：意外险+百万医保+小额住院医保+身故保险（50亿元，30年），年费2080元.
如果预算紧张，可以这样规划。综合价格为1911元。具体方案如下：
